Do góry

OGRANICZENIE WYSOKOŚCI MAKSYMALNYCH POZAODSETKOWYCH KOSZTÓW KREDYTU (MPKK) – ZMIANY WPROWADZONE W TARCZY ANTYKRYZYSOWEJ

08.04.2020 | Prawo w biznesie

Tarcza antykryzysowa wprowadziła przepisy odnoszące się do działalności podmiotów udzielających kredytów i pożyczek na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, co za tym idzie dotyczą one także firm pożyczkowych. Największe firmy zajmujące się udzielaniem pożyczek, w tym pożyczek online, wstrzymały udzielanie nowych pożyczek lub zapowiadają wycofanie się z rynku.

Jakie zmiany wpływające na działalność firm pożyczkowych wprowadzono przy okazji uchwalania tzw. „Tarczy Antykryzysowej”? Czy to koniec firm pożyczkowych?


I. Ograniczenie wysokości maksymalnych pozaodsetkowych  kosztów kredytu (MPKK) w umowie kredytu konsumenckiego (pożyczki konsumenckiej).


Tarcza wprowadza drakońskie ograniczenie maksymalnych kosztów pozaodsetkowych kosztów kredytu w porównaniu do obecnie obowiązującego wzoru. Ponadto jest to też rozwiązanie bardziej rygorystyczne niż było planowane w projekcie ustawy antylichwiarskiej, która utknęła w Sejmie w 2019 roku.

Wcześniej:
MPKK ≤(K x 25%)+(K x    n/R  x 30%) 
MPKK – maksymalnie pozaodsetkowe koszty kredytu
K – całkowita kwota kredytu
n – okres spłaty w dniach
R – liczba dni w roku
 
Obecnie tarcza wprowadza następujące rozwiązania:
a. dla kredytów o okresie spłaty 30 dni
i dłuższym:
 MPKK ≤(K x 15%)+(K x    n/R  x 6%)
b. dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni:
MPKK ≤K x 5%
 
Ponadto tarcza wprowadza ogólne ograniczenie, że pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą przekraczać 45% całkowitej kwoty kredytu. Tym samym udzielanie pożyczek konsumenckich staje się praktycznie nieopłacalne.

Co więcej tarcza antykryzysowa wprowadza też regulację, zgodnie z którą koszty pozaodsetkowe kredytu konsumenckiego, wynikające z umowy o kredyt konsumencki nie należą się w cześć przekraczającej powyższe ograniczenia. Wydaje się, iż odnosi się to już do umów zawartych przed wejściem w życie tarczy, które przewidywały większe koszty pozaodsetkowe.

II. Udzielanie kolejnego kredytu konsumenckiego/pożyczki – zmiany w Tarczy Antykryzysowej.


Tarcza antykryzysowa wprowadza także regulacje dotyczące sposobu obliczania MPKK  (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu)  przy kolejnych kredytach/pożyczkach. Mianowicie, jeżeli kredytodawca udzieli w terminie 120 dni od wypłaty pierwszego kredytu kolejnego kredytu/pożyczki konsumentowi, który nie dokonał pełnej spłaty poprzedniego, to
a. całkowitą kwotę kredytu dla celów obliczenia MPKK (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu) stanowi kwota pierwszego kredytu;
b. pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę pozaodsetkowych kosztów wszystkich kredytów i pożyczek udzielonych w tym okresie.

III. Naruszenie obostrzeń – wysokie kary, które może nałożyć UOKiK.


Naruszenie ograniczeń związanych z udzielaniem kredytów konsumenckich i pożyczek opisanych w pkt I i II może stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów. Oznacza to, iż w przypadku gdyby UOKiK powziął informację o stosowaniu przez kredytodawcę (firmę pożyczkową) wyższych stawek kosztów pozaodsetkowych w drodze stosowanego postępowania może wydać decyzję nakazującą zaprzestanie takiego działania. Ponadto w razie stwierdzenia takich naruszeń może nałożyć karę do 10% obrotu za rok poprzedzający rok nałożenia kary, a jeśli przedsiębiorca nie uzyskał obrotu ponad 100 000 euro, bierze pod uwagę średni przychód z 3 poprzednich lat. Kara może zostać nałożona także na osobę zarządzającą.

IV. Okres obowiązywania.

Przepisy wprowadzające obniżone MPKK  (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu)  tracą moc po roku od dnia wejścia w życie ustawy czyli 1 kwietnia 2021 roku.  Po tym terminie kredytodawca / firma pożyczkowa może dalej stosować stawki MPKK  (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu) zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim.

 

Autorzy:
1. Aplikant adwokacki Tomasz Grot
2. Radca prawny Adrian Achtelik


Wróć
Czytaj też

Wykreślenie podmiotu wpisanego do Krajowego Rejestru Sądowego

08.02.2024
Obowiązkowi wpisu do Krajowego Rejestru Sądowego podlegają m.in. spółki, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, spółdzielnie czy stowarzyszenia. W momencie w którym, z różnych przyczyn pojawia się dążenie do rozwiązania podmiotu uprzednio wpisanego do KRS-u, koniecznym jest podjęcie tematu wykreślenia tego podmiotu przez…

Przetwarzanie złota inwestycyjnego – aspekty podatkowe.

22.11.2023
Wśród podmiotów prowadzących działalność gospodarczą w branży jubilerskiej i złotniczej popularnym rodzajem czynności są transakcje związane z nabywaniem złota inwestycyjnego, a następnie jego przetwarzaniem (przerobem), np. połączeniem z innymi surowcami, przetopieniem, złomowaniem, dokonywaniem czynności prowadzących do zmiany masy, składu oraz…

Koszty przekształcenia JDG w spółkę z o.o. Ile kosztuje przekształcenie w spółkę? Czy warto przekształcić firmę w spółkę?

25.10.2023
Przekształcenie jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) w spółkę z ograniczoną odpowiedzialnością (sp. z o.o.) może być strategicznym krokiem dla przedsiębiorców dążących do rozwoju swojego biznesu. Prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej ma swoje zalety, do których należą pełna kontrola nad przedsiębiorstwem i szybkość…