Do góry

OGRANICZENIE WYSOKOŚCI MAKSYMALNYCH POZAODSETKOWYCH KOSZTÓW KREDYTU (MPKK) – ZMIANY WPROWADZONE W TARCZY ANTYKRYZYSOWEJ

08.04.2020 | Prawo w biznesie

Tarcza antykryzysowa wprowadziła przepisy odnoszące się do działalności podmiotów udzielających kredytów i pożyczek na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim, co za tym idzie dotyczą one także firm pożyczkowych. Największe firmy zajmujące się udzielaniem pożyczek, w tym pożyczek online, wstrzymały udzielanie nowych pożyczek lub zapowiadają wycofanie się z rynku.

Jakie zmiany wpływające na działalność firm pożyczkowych wprowadzono przy okazji uchwalania tzw. „Tarczy Antykryzysowej”? Czy to koniec firm pożyczkowych?


I. Ograniczenie wysokości maksymalnych pozaodsetkowych  kosztów kredytu (MPKK) w umowie kredytu konsumenckiego (pożyczki konsumenckiej).


Tarcza wprowadza drakońskie ograniczenie maksymalnych kosztów pozaodsetkowych kosztów kredytu w porównaniu do obecnie obowiązującego wzoru. Ponadto jest to też rozwiązanie bardziej rygorystyczne niż było planowane w projekcie ustawy antylichwiarskiej, która utknęła w Sejmie w 2019 roku.

Wcześniej:
MPKK ≤(K x 25%)+(K x    n/R  x 30%) 
MPKK – maksymalnie pozaodsetkowe koszty kredytu
K – całkowita kwota kredytu
n – okres spłaty w dniach
R – liczba dni w roku
 
Obecnie tarcza wprowadza następujące rozwiązania:
a. dla kredytów o okresie spłaty 30 dni
i dłuższym:
 MPKK ≤(K x 15%)+(K x    n/R  x 6%)
b. dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni:
MPKK ≤K x 5%
 
Ponadto tarcza wprowadza ogólne ograniczenie, że pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą przekraczać 45% całkowitej kwoty kredytu. Tym samym udzielanie pożyczek konsumenckich staje się praktycznie nieopłacalne.

Co więcej tarcza antykryzysowa wprowadza też regulację, zgodnie z którą koszty pozaodsetkowe kredytu konsumenckiego, wynikające z umowy o kredyt konsumencki nie należą się w cześć przekraczającej powyższe ograniczenia. Wydaje się, iż odnosi się to już do umów zawartych przed wejściem w życie tarczy, które przewidywały większe koszty pozaodsetkowe.

II. Udzielanie kolejnego kredytu konsumenckiego/pożyczki – zmiany w Tarczy Antykryzysowej.


Tarcza antykryzysowa wprowadza także regulacje dotyczące sposobu obliczania MPKK  (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu)  przy kolejnych kredytach/pożyczkach. Mianowicie, jeżeli kredytodawca udzieli w terminie 120 dni od wypłaty pierwszego kredytu kolejnego kredytu/pożyczki konsumentowi, który nie dokonał pełnej spłaty poprzedniego, to
a. całkowitą kwotę kredytu dla celów obliczenia MPKK (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu) stanowi kwota pierwszego kredytu;
b. pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę pozaodsetkowych kosztów wszystkich kredytów i pożyczek udzielonych w tym okresie.

III. Naruszenie obostrzeń – wysokie kary, które może nałożyć UOKiK.


Naruszenie ograniczeń związanych z udzielaniem kredytów konsumenckich i pożyczek opisanych w pkt I i II może stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów. Oznacza to, iż w przypadku gdyby UOKiK powziął informację o stosowaniu przez kredytodawcę (firmę pożyczkową) wyższych stawek kosztów pozaodsetkowych w drodze stosowanego postępowania może wydać decyzję nakazującą zaprzestanie takiego działania. Ponadto w razie stwierdzenia takich naruszeń może nałożyć karę do 10% obrotu za rok poprzedzający rok nałożenia kary, a jeśli przedsiębiorca nie uzyskał obrotu ponad 100 000 euro, bierze pod uwagę średni przychód z 3 poprzednich lat. Kara może zostać nałożona także na osobę zarządzającą.

IV. Okres obowiązywania.

Przepisy wprowadzające obniżone MPKK  (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu)  tracą moc po roku od dnia wejścia w życie ustawy czyli 1 kwietnia 2021 roku.  Po tym terminie kredytodawca / firma pożyczkowa może dalej stosować stawki MPKK  (maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu) zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim.

 

Autorzy:
1. Aplikant adwokacki Tomasz Grot
2. Radca prawny Adrian Achtelik


Wróć

Czytaj też

Tarcza 4.0 – obniżenie wymiaru czasu pracy o 20%

10.07.2020
Tarcza antykryzysowa 4.0 – obniżenie wymiaru czasu pracy o 20%. Nowe uprawnienia pracodawców. Obniżenie etatu w związku z tarczą 4.0. W przepisach tarczy antykryzysowej, 4.0. wprowadzono przepis, zgodnie z którym pracodawca, u którego wystąpił spadek przychodów ze sprzedaży towarów lub…

Tarcza 4.0 – założenia projektu ustawy we wpisie Tomasza Grota

17.06.2020
Tarcza 4.0 - proces legislacyjny. W Senacie trwają obecnie prace w komisjach nad projektem kolejnej ustawy mającej na celu przeciwdziałać negatywnym skutkom gospodarczym COVID-19. Głosowania nad ustawą w komisjach senackich planowo ma odbyć się 16 czerwca 2020 roku. Najważniejsze założenia…

Tarcza 3.0 – gwóźdź do trumny firm pożyczkowych

19.05.2020
Jaki wpływ będzie mieć regulacja tarczy antykryzysowej 3.0 na działalność firm pożyczkowych ? Ustawodawca stopniowo wiąże ręce firmom pożyczkowym, w tym przedsiębiorcom prowadzącym lombardy i działalność pożyczkową na uczciwych zasadach. Po obcięciu o połowę w tarczy 1.0. maksymalnych kosztów pozaodsetkowych…